Todo el tiempo escuchamos la pregunta: “¿Cuál es la póliza que cubre mi negocio?”. No siempre es fácil responder a esa pregunta. Todos los negocios son únicos, desde su ubicación y propietarios hasta sus ofertas y clientela. Sus necesidades también pueden cambiar con el tiempo dependiendo de los riesgos a los que se enfrenta. Al final del día, debe asegurarse de que sus pólizas de seguro cubran esos riesgos. En muchos casos, una sola póliza puede no ser suficiente. Para asegurarse de que realmente está cubierto, debe comprender los riesgos a los que se enfrenta y sus opciones de póliza.
Por Qué Las Pequeñas Empresas Necesitan Múltiples Pólizas De Seguro
- Las pequeñas empresas están sujetas a una variedad de riesgos, incluidos robos, daños a la propiedad o al inventario e incluso enfermedades. Una sola póliza no cubre todos los escenarios. Considere lo siguiente al decidir si su pequeña empresa tiene lagunas en la cobertura.
- Requisitos legales: Dependiendo de la naturaleza de su empresa y su ubicación, puede haber requisitos legales que exijan ciertos tipos de cobertura de seguro. Por ejemplo, se requiere un seguro de automóvil si utiliza vehículos para fines comerciales.
- Riesgos específicos de la industria: Ciertas industrias tienen riesgos únicos que requieren una cobertura de seguro especializada. Por ejemplo, una empresa de construcción puede necesitar un seguro de responsabilidad civil general para cubrir accidentes en los lugares de trabajo, así como un seguro de equipo de contratista para protegerse contra daños o robo de herramientas y maquinaria. De manera similar, es posible que se exija a las licorerías que tengan un seguro de responsabilidad civil por bebidas alcohólicas como póliza adicional.
- Requisitos del cliente: Algunos clientes o términos contractuales pueden requerir que las empresas tengan tipos específicos de cobertura de seguro como condición para hacer negocios. En ciertos casos, un cliente puede exigir que un proveedor de servicios tenga un seguro de responsabilidad profesional antes de firmar un contrato.
- Estrategia de gestión de riesgos: En el caso de las pequeñas empresas con un mayor potencial de riesgo o en circunstancias especiales, puede ser necesaria una cobertura adicional para mitigar las posibles pérdidas.
- Brechas de cobertura: Incluso si una única póliza de seguro proporciona una cobertura integral para determinados riesgos, puede que aún existan brechas en la cobertura que deban abordarse con pólizas adicionales. Por ejemplo, una póliza de responsabilidad civil general puede no cubrir determinados tipos de errores profesionales o responsabilidades cibernéticas.
- Protección financiera: Tener varias pólizas de seguro puede proporcionar capas adicionales de protección financiera para una empresa. Las pólizas individuales suelen tener limitaciones financieras y varias pólizas pueden ayudar a garantizar que la empresa tenga límites de cobertura suficientes para compensar por completo las pérdidas.
Tipos de Pólizas de Seguro
Una vez que comprenda los riesgos potenciales, debe decidir qué pólizas necesita. Estos son los tipos de pólizas más comunes que pueden necesitar las pequeñas empresas.
Cobertura de responsabilidad civil general: la mayoría de las pequeñas empresas requieren un seguro de responsabilidad civil general para protegerse contra demandas derivadas de lesiones corporales, daños a la propiedad y otras demandas que puedan surgir como resultado de las actividades comerciales. Sin embargo, algunas empresas pueden necesitar una cobertura de responsabilidad civil adicional adaptada a sus riesgos específicos.
Seguro de propiedad: el seguro de propiedad generalmente cubre activos físicos como edificios, equipos e inventario en caso de incendio, robo o vandalismo.
Compensación de trabajadores: las empresas con empleados generalmente están obligadas por ley a tener un seguro de compensación de trabajadores para brindar beneficios a los empleados que se lesionan o enferman mientras están en el trabajo. Esta cobertura ayuda a pagar los gastos médicos y los salarios perdidos.
Seguro cibernético: cada vez más, las pequeñas empresas corren el riesgo de sufrir violaciones de datos, piratería y otros delitos cibernéticos. El seguro cibernético puede ayudar a cubrir los gastos relacionados con las violaciones de datos, como honorarios legales, costos de notificación al cliente y servicios de monitoreo de crédito. También puede brindar cobertura por pérdida de ingresos debido a un incidente cibernético y gastos asociados con la restauración de sistemas y datos.
Seguro por interrupción de negocios: este tipo de seguro ayuda a las empresas a recuperar los ingresos perdidos y cubrir los gastos continuos en caso de una interrupción de las operaciones causada por incidentes inesperados como incendios, desastres naturales o fallas de equipos.
Seguro de automóvil comercial: si los vehículos se utilizan para fines comerciales, una pequeña empresa generalmente necesita un seguro de automóvil comercial para cubrir la responsabilidad y los daños a la propiedad en caso de accidentes.
Seguro de salud: brindar beneficios de seguro de salud a los empleados puede ser esencial para atraer y retener talento. Si bien no es estrictamente una póliza de seguro comercial, ofrecer cobertura de seguro de salud puede ser necesario para cumplir con regulaciones como la Ley de Atención Médica Asequible (ACA) y también puede ayudar a proteger la empresa al promover el bienestar de los empleados y reducir el ausentismo.
En general, la decisión de comprar varias pólizas de seguro depende de los riesgos específicos que enfrenta una pequeña empresa. Los propietarios pueden beneficiarse enormemente al trabajar con un agente o corredor, que puede ayudar a evaluar las necesidades de seguro, adaptar la cobertura a los requisitos específicos y traducir el lenguaje legal.